Год назад я купил на кредитные деньги загородный дом. Сейчас слышал о том, что многие банки в одностороннем порядке повышают процентную ставку. Кредит на семь лет, и в случае увеличения процентов по кредиту получится очень большая сумма переплаты. Могут ли банки изменять процентную ставку самостоятельно, без согласия заемщика?
Вениамин С.

Интересующий вас вопрос действительно стоит очень остро в последнее время. Некоторые банки пытаются идти по пути увеличения размера процентной ставки, при этом совсем не беспокоясь о возможностях и судьбе своих клиентов. Ваш вопрос в настоящее время не имеет однозначного ответа, и ситуацию нужно рассматривать со следующей позиции: прописано в кредитном договоре или нет условие о возможности банка в одностороннем порядке повысить ставку по кредиту.
В соответствии со статьей 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года
№ 395-I «О банках и банковской деятельности» кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом. Поэтому если ваш кредитный договор не содержит такого условия, то фактически банк не имеет права в одностороннем порядке без специально предусмотренных законодательством Российской Федерации оснований повысить размер процентной ставки.
Однако, руководствуясь ст. 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», многие банки включают в текст договора условия об одностороннем изменении процентной ставки. В свою очередь, сам факт применения на практике данной нормы явился в 1999 году предметом изучения Конституционным Судом РФ, и в постановлении от 23 февраля 1999 года № 4-П «По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года «О банках и банковской деятельности» в связи с жалобами граждан О. Ю. Веселяшкиной, А. Ю. Веселяшкина и Н. П. Лазаренко» Конституционный Суд РФ постановил признать не соответствующим Конституции Российской Федерации положение части второй статьи 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» об изменении процентной ставки по срочным вкладам граждан, как позволяющее банку произвольно снижать её исключительно на основе договора, без определения в федеральном законе оснований, обусловливающих такую возможность. В отсутствие закрепленных в федеральном законе оснований для снижения процентных ставок по срочным вкладам граждан, банк не вправе предусматривать в заключаемых с гражданами договорах условие, позволяющее ему снижать в одностороннем порядке процентные ставки по этим вкладам.
Необходимо иметь в виду, что Конституционный Суд РФ рассматривал только то положение части второй статьи 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», согласно которому допускается снижение банками в одностороннем порядке процентных ставок по вкладам граждан в случаях, когда такая возможность предусмотрена самим договором срочного банковского вклада, без каких-либо обусловливающих её и установленных федеральным законом оснований, так как именно оно было предметом жалобы заявителей.
Поэтому вопрос о законности включения в договор условий об одностороннем изменении банком размера процентной ставки по кредитному договору Конституционным Судом РФ не рассматривался. Хотя было бы логично предположить, что на том же основании не должно допускаться увеличение процентной ставки в кредитных договорах с потребителями – физическими лицами. Но на сегодняшний день этот вопрос является открытым, а на практике применяется изменение размера процентной ставки на основании договора.