При приобретении автомобиля в кредит, как правило, внимание клиента полностью направлено на покупку, тогда как условия кредитования воспринимаются им поверхностно. Периодически в СМИ появляются статьи, отражающие негативные стороны кредитования – скрытые комиссии, которыми компенсируют изначально заниженные процентные ставки. К сожалению, в большинстве автосалонов в первую очередь предлагаются именно такие кредитные программы, так как это в основном быстрые кредиты, требующие предоставления минимума документов для оформления.
По просьбе редакции газеты «Конкурент» десятью универсальными советами для наших читателей делится начальник отдела  обслуживания физических лиц Красноярского филиала  ЗАО «Райффайзенбанк Австрия» Романова Жанна Николаевна.

1. Идите в те банки, у которых имеются соглашения о сотрудничестве с наибольшим количеством автосалонов. Не огорчайтесь, если у вас такой информации нет, так как банк может перечислить деньги за машину специализированному автосалону, при наличии зарегистрированного кредитно-кассового офиса, даже если он находится в ином, чем Красноярский край, регионе России, и если вам нравится не этот, а тот автомобиль «с перламутровыми дисками».
Например, Красноярский филиал «Райффайзен-банка» имеет соглашения со всеми автосалонами – официальными дилерами, где в рамках программы банка можно приобрести практически все популярные модели автомобилей иностранного производства. В целом по России количество автодилеров, с которыми работает ЗАО «Райффайзенбанк Австрия», превышает 400.
2. Выясните, какие специальные программы кредитования с официальными автодилерами предлагаются на рынке. Например, у «Райффайзенбанка» действуют как специальные федеральные программы с рядом производителей (BMW, AUDI, Ford, Toyota, Мitsubishi и Нyundai), так и со многими официальными дилерами (в том числе «Субару Центр Красноярск»). Они позволяют сократить расходы, связанные с автокредитом (субсидирование банковской процентной ставки, льготные тарифы по КАСКО). Возможно, вы измените решение в пользу схожей по набору опций марки, при этом приятно оценив ваш финансовый результат. Например, действует спецпрограмма покупки BMW 1-й, 3-й и 5-й серии.
3. Ответьте сами себе на вопрос – насколько вы кредитоспособны? Почти у всех банков математика крайне проста. Сложив свой доход или совокупный доход обоих супругов, умножив на количество лет кредита, определите общую сумму доходов семьи. Уменьшив эту величину на 40%, получите приблизительную сумму возможного кредита и сравните его со своим бюджетом.
4. Позаботьтесь о кредитном решении заблаговременно. Получив положительное решение в банке, идите смело заказывать понравившийся автомобиль у дилера. К примеру, решение «Райффайзенбанка» действительно в течение 4 месяцев. Это особенно актуально для дефицитных марок автомобилей либо в случае оформления заказа на выбранную вами комплектацию автомобиля.
5. Доверяйте, но проверяйте настоятельные советы менеджеров по продажам либо специалистов кредитных отделов автосалонов по выбору того или иного банка. Сделайте свое собственное суждение, сконцентрировавшись на сумме фактических расходов при той или иной кредитной программе. Не обращайте особого внимания на дополнительные несущественные преимущества, например, возможность досрочного погашения в любое время, быстроту выдачи кредита, отсутствие официальных справок о доходах. Все эти «опции» объясняются повышенной процентной ставкой или иными непроцентными комиссиями. Просто сравните графики платежей нескольких банков.
6. За скорость «экспресс-оформления» кредита в салоне и получение автомобиля на 100% в кредит будьте готовы заплатить повышенный процент банку.
Либо подготовьтесь к кредиту заранее и внесите 15-30% его стоимости сами – получите результат в виде существенной экономии на процентных ставках. Например, обратившись в «Райффайзенбанк», вы можете рассчитывать на получение автокредита в размере не менее 3500 долларов США, но не более 100% стоимости автомобиля по ставкам от 9% до 11,5% по долларовым и от 9,9% до 16,5% годовых по рублевым кредитам. При этом комиссия составит всего от 0 до 250 долларов США/ от 0 до 7500 рублей в зависимости от марки автомобиля и дилера. Досрочное погашение теперь возможно в любое время.
Завышенных тарифов при страховании обязательных рисков вам поможет избежать выбор выгодного тарифа в любой из 10 аккредитованных страховых компаний, все из них – это лидеры страхового рынка с устойчивым финансовым положением.
7. При принятии решения о получении автокредита всегда помните, что чем дольше вы используете автомобиль, купленный в кредит, тем меньше размер выплачиваемых банку процентов.
Секрет прост: процент за пользование кредитом банк начисляет на сумму непогашенного остатка по кредиту, а не на цену, уплаченную вами при его покупке. Таким образом, взяв 20 000 долларов в кредит на 3 года, вы заплатите не 20 000 * 3 года * 9% годовых (5400 долларов США), а фактически в два раза меньше (около 2775 долларов США), так как ежемесячно вы будете равномерно гасить кредит.
И после этого вы можете продать автомобиль либо обменять у дилера с небольшой доплатой на более современный вариант, причем также в кредит.
8. Выбирайте тот банк, куда вам было бы приятно и удобно заходить в течение 1–7 лет после покупки машины, либо банк с четко работающей системой удаленной работы с вашим ссудным счетом (например, в «Райффайзенбанке» система «Raiffeisen Connect»), с тем чтобы обслуживать кредит с той же тщательностью и удобством, с которой вы выбираете автосервис для автомобиля. Проконсультируйтесь, какие дополнительные преимущества может вам дать выбор банка уже сейчас и на долгие годы вперед.
9. А что делать, если по карману только «российский железный конь», а хочется ездить с комфортом иномарки? В данном случае возможны два варианта – кредит на 7 лет, который позволит существенно сократить размер обязательного ежемесячного платежа, или кредитование на покупку подержанного автомобиля иностранного производства. Правда, во многих банках существуют ограничения по «возрасту» автомобиля. Например, в «Райффайзенбанке» – не более 5 лет на момент приобретения и только у официальных дилеров.
10. Ну а отечественные машины, спросите вы? А ремонт? А тюнинг и дополнительное оборудование? Есть и на эти вопросы ответ – это нецелевой потребительский кредит.
Приобретение подержанных отечественных автомобилей, как правило, сопряжено со значительными расходами для потенциального покупателя: это высокие процентные ставки по целевым кредитам и значительные страховые платежи. Но большинство банков предоставляет такие кредиты только под поручительства физических или юридических лиц. К тому же зачастую скрытые комиссии увеличивают заявленную банками процентную ставку.
Нецелевые потребительские кредиты «Райффайзенбанка» не предполагают наличия залога и поручительств. Единственными дополнительными расходами заемщика, помимо погашения процентов (17,5% по рублевым, 13% – по долларовым кредитам), будут: единовременная комиссия за выдачу кредита – 2% от суммы кредита (не менее 100 долларов/3000 рублей) и страхование жизни и потери трудоспособности заемщика, согласно тарифам страховых компаний вы также можете погашать кредит досрочно без комиссий, начиная с четвертого месяца. Следует также добавить, что сотрудники корпоративных клиентов имеют возможность кредитоваться по пониженной процентной ставке и на более длительный срок.
Для простоты и скорости получения информации по автокредитам зайдите на общедоступные веб-сайты – например, , где можно найти информацию о кредитных продуктах практически всех банков.
Если вам потребуется помощь, обращайтесь в Информационный центр «Райффайзенбанка» по телефону (3912) 74-99-00 или к подробному сайту , либо в офис «Райффайзенбанка» по адресу: пр. Мира, 74а, где вам помогут выбрать оптимальную для вас программу кредитования, произведут расчет платежа и ответят на все интересующие вопросы.