Решил досрочно погасить в банке ипотечный кредит, однако сотрудник банка не принял деньги, мотивируя свой поступок тем, что несколько пачек с купюрами достоинством по 5000 рублей испачканы чернилами и тем самым неплатежеспособные в полной мере. Он предложил принять их с комиссией за 90% от номинала. Правомерны ли такие действия со стороны сотрудника банка и существуют какие-либо установленные государством критерии годности денежных купюр?
В.С.

Трудно однозначно ответить на ваш вопрос, так как непонятен характер повреждения банкнот. Однако можно с уверенностью сказать, что является неправомерным предложение принять ваши деньги с комиссией.
В Российской Федерации порядок определения годности банкнот закреплен в Указании ЦБР от 26 декабря 2006 года № 1778-У «О признаках платежеспособности и правилах обмена банкнот и монеты Банка России». Данный документ действует на территории всей страны и обязателен для исполнения всеми банками, вне зависимости от формы собственности.
В соответствии с данным указанием платежеспособными являются банкноты и монеты Банка России, имеющие силу законного средства наличного платежа на территории Российской Федерации (в том числе изымаемые из обращения), не содержащие признаков подделки, без повреждений или имеющие повреждения для банкнот Банка России – загрязненные, изношенные, надорванные; имеющие потертости, небольшие отверстия, проколы, посторонние надписи, пятна, оттиски штампов; утратившие углы, края; а для монет Банка России – мелкие механические повреждения, но полностью сохранившие изображение.
Кроме того, являются пригодными для обмена по номиналу банкноты Банка России, имеющие повреждения следующего характера:
– утратившие значительный фрагмент, но сохранившие не менее 55 процентов от первоначальной площади (в том числе обожженные, подвергнутые воздействию агрессивных сред, обугленные и истлевшие);
– склеенные из фрагментов (без учета количества фрагментов), если один фрагмент или несколько фрагментов, безусловно принадлежащих одной банкноте Банка России, занимают не менее 55 процентов от первоначальной площади банкноты Банка России;
– составленные из двух фрагментов, принадлежащих разным банкнотам Банка России одного номинала, если каждый фрагмент отличается от соседнего по графическому оформлению и занимает не менее 50 процентов от первоначальной площади банкноты Банка России;
– изменившие окраску и свечение в ультрафиолетовых лучах, если на них отчетливо просматриваются изображения (за исключением банкнот Банка России, окрашенных красящими веществами, предназначенными для предотвращения хищения банкнот Банка России при их транспортировке);
– имеющие брак изготовителей.
Монеты Банка России также подлежат обмену по номиналу, если они имеют:
– изменения первоначальной формы (погнутые, сплющенные, надпиленные, имеющие отверстия и следы удаления металла), но полностью сохранившие изображение на всех сторонах;
– следы воздействия высоких температур и агрессивных сред (оплавленные, травленые, изменившие цвет);
– имеющие брак изготовителей.
Обмен банкнот и монет производится всеми банками по обращениям любых физических лиц, а также тех юридических лиц, которые находятся на кассовом обслуживании в данном банке. Обмен производится без ограничения суммы и без взимания платы путем выдачи физическому лицу эквивалентной (обмененной) суммы неповрежденных банкнот и монеты Банка России или путем ее зачисления на банковский счет, открытый юридическому или физическому лицу в кредитной организации. В отдельных случаях банкноты и монеты могут быть отправлены на экспертизу. Экспертиза в ЦБР тоже бесплатная, но длится она около месяца, и новые деньги клиент получит только в случае положительного ответа.
С испорченной валютой иностранного государства дело обстоит по-другому. В настоящее время нет критериев оценки качества валюты, а кроме того, нет законодательно установленной обязанности для российских банков принимать испорченную валюту. Банки сами определяют критерии приема иностранных денег и обычно принимают свободно конвертируемую валюту. Кроме того, за обмен испорченной валюты банки берут комиссию в среднем от 3 до 10 процентов от суммы операции.
Таким образом, на поврежденной валюте делается неплохой бизнес, с учетом того, что требования банков-эмитентов по обмену валюты заметно проще (доллары и евро без комиссии обмениваются на новые, если они сохранили хотя бы чуть больше, чем половину от своей площади, а английский фунт стерлингов бесплатно заменят, если ранее купюра с таким номером не обменивалась). Кроме того, банк за дополнительную плату может отправить испорченную валюту на экспертизу в банк-эмитент.
Обычно банки охотно принимают и обменивают с комиссионным сбором потертую, загрязненную банкноту, с подклеенными оторванными углами или кусками (площадью не более 1-2 кв. см), проколами диаметром не более 0,5 мм, с повреждениями не более одной четверти ширины купюры, с мелкими (не более 20% площади) масляными и другими пятнами, с надписями и печатями, если такая валюта имеет признаки платежеспособности (название банка-эмитента, номер, серия купюры, ее достоинство, основной рисунок лицевой и оборотной стороны, элементы защиты от подделки).
Имейте в виду, что вы можете оградить себя от злоупотреблений со стороны персонала кредитной организации и потребовать показать правила приема валюты, установленные этой организацией.